«Микрофинансирование признает, что бедные люди являются замечательными резервуарами энергии и знаний. И хотя отсутствие финансовых услуг является признаком бедности, сегодня это также понимается как неиспользованная возможность создания рынков, привлечения людей с обочины и предоставления им инструментов, с помощью которых они могут помочь себе сами.»

.

Микрокредитование — предоставление небольших кредитов — дает людям, которые в противном случае не имели бы доступа к кредитам, возможность начать или расширить бизнес или пройти профессиональную подготовку. У таких заемщиков нет дохода, кредитной истории, активов или гарантий, чтобы взять кредит из других источников. Хотя популярность и успех микрокредитования в развивающихся странах широко освещаются в средствах массовой информации, микрокредитование также существует и развивается в США и Канаде. Его привлекательность обусловлена способностью предоставлять средства тем, у кого есть способности, желание и стремление преодолеть препятствия на пути к самообеспечению.

В статье рассматривается вопрос о том, что такое микрокредитование.

В данной статье рассматривается роль микрокредитования как стимулятора экономического развития. Во-первых, описывается его значение для создания малого бизнеса. Во-вторых, в статье представлен обзор общего микрокредитного климата в Соединенных Штатах и местной ситуации в районе Оттавы. В-третьих, краткие рассказы о людях, получивших этот вид кредита, показывают человеческое воздействие, скрывающееся за экономическими выгодами. Наконец, роль микрокредитования в финансировании стартапов анализируется в сравнении с другими доступными источниками финансирования. Статья завершается кратким изложением преимуществ микрокредитования как беспроигрышного предложения для экономического развития.

Введение.

Введение

Микрокредитование зарекомендовало себя как мощный стимулятор экономического развития. Это инвестиции в людей, которые окупаются многократно. Получатели кредитов поддерживают себя за счет увеличения доходов, а также трудоустраивают других и создают бизнес для своей производственной цепочки. Правительства получают выгоду за счет снижения расходов на социальную помощь и увеличения налоговых поступлений. В основном микрокредиты предоставляются некоммерческими социальными предприятиями; по мере погашения займов деньги инвестируются в другие займы, обеспечивая преимущества микрокредитования для все более широкого круга предпринимателей.

В Канаде и США микрокредиты различаются по размеру: от совсем небольших займов в несколько сотен долларов на покупку основных инструментов для предложения товаров или услуг до чуть более крупных займов в тысячи долларов, которые позволяют заемщикам покрыть первоначальные расходы на маркетинг и оборотный капитал для своего бизнеса. Для микрозаймов не установлены окончательные верхние пределы, каждая микрокредитная организация определяет свои собственные параметры; однако микрозаймы, как правило, значительно меньше тех, которые предоставляют большинство финансовых учреждений.

Власть микрозаймов.

Власть малого бизнеса

В США, по данным Бюро переписи населения, малые предприятия (с числом сотрудников менее 500 человек) создают 90% новых рабочих мест, а Администрация малого бизнеса отмечает, что около 90% работодателей имеют менее 20 сотрудников. Приблизительно 15% рабочей силы в Канаде являются самозанятыми (без работников), а почти 98% частных предприятий с работниками относятся к категории малого бизнеса (менее 100 работников), причем более 85% из них имеют менее 20 работников. Эти малые предприятия являются центральным компонентом канадской экономики, особенно в нестабильные времена, создав почти 70% всех новых рабочих мест в частном секторе в 2008 году. В этом контексте роль микрокредитования в экономическом развитии очевидна: поддерживая создание и расширение малого бизнеса, микрозаймы помогают создавать рабочие места и стимулировать экономику.

.

Большинство кредиторов, предоставляющих микрокредиты, являются некоммерческими организациями, стремящимися к экономическому развитию сообщества; их финансирование поступает от правительств, доноров и фондов. Канадские кредитные союзы, такие как Alterna и Vancity, также активно занимаются микрокредитованием, хотя их процентные ставки зачастую выше, чем у некоммерческих организаций. Большинство финансовых учреждений не предлагают микрокредиты, так как микрокредиторы тратят столько же времени на персонал, как и при выдаче более крупного кредита (а зачастую и больше, особенно в случае с новыми предприятиями), тем самым неся пропорционально более высокие затраты на обработку и администрирование. Кроме того, отсутствие гарантий по кредиту делает его более рискованным для кредитора, хотя подавляющее большинство микрозаймов возвращается, причем большинство организаций ссылаются на уровень возврата более 90%.

В недавнем интервью, опубликованном в журнале «Микрофинансирование», было отмечено, что микрозаймы возвращаются в полном объеме.

В недавнем интервью в газете Globe and Mail президент Alterna Savings Джон Лэйхи рассказал, почему кредитный союз занялся микрофинансированием: «Слишком часто к микрофинансированию относятся так, как будто это благотворительное пожертвование. Это не так — оно приносит реальную пользу. Это хорошая государственная политика. Оно помогает создавать рабочие места и избавлять людей от социальной помощи». На самом деле, по оценкам Alterna, ее программа микрофинансирования принесла кредитному союзу более 1 миллиона долларов США дополнительного бизнеса, поскольку предприниматели берут ипотечные кредиты и пользуются другими услугами. Хотя прибыль от микрозайма не всегда окупает все затраты персонала на первоначальный кредит, клиенты микрокредитов часто лояльны к организации, которая была готова инвестировать в них, и рекомендуют ее другим. Существуют также микрофинансовые брокеры, например, Prosper.com и Funding Circle в Великобритании. Микрофинансовые брокеры связывают индивидуальных кредиторов с малыми и средними компаниями, которые банки могут посчитать невыгодным обслуживать. Эти организации взимают плату как с кредиторов, так и с заемщиков.

Микрокредитование играет особенно важную роль в создании иммигрантами малого бизнеса, поскольку они сталкиваются со значительными препятствиями при получении кредитов в обычных финансовых учреждениях, такими как языковые барьеры, незнание финансовых норм и отсутствие кредитной истории. Многие иммигранты обращаются к самозанятости как к средству преодоления трудностей, с которыми они сталкиваются при поиске работы, соответствующей их навыкам и опыту. О том, что иммигранты могут стать мощным источником предпринимательской активности и создания рабочих мест, свидетельствует исследование предпринимателей-иммигрантов в Нью-Йорке в 2000 году, которое показало, что 36% населения Нью-Йорка родились за пределами США, а лица иностранного происхождения составляют 49% всех самозанятых работников в городе. Кроме того, «рост занятости в районах, где иммигранты владеют значительной долей бизнеса, значительно опережает рост числа рабочих мест в целом по городу», причем в районах с преобладанием иммигрантов число новых рабочих мест выросло до 27,9% по сравнению с 6,9% в целом по городу. Микрокредитные организации помогают своим клиентам в бизнес-планировании, помогая иммигрантам сориентироваться в лабиринте требований, необходимых для создания успешного бизнеса. Учитываются навыки, знания и опыт иммигрантов, что компенсирует отсутствие кредитной истории. Кроме того, микрокредитные организации часто сотрудничают с агентствами по расселению, предоставляя займы новоприбывшим, а некоторые из них имеют персонал, который может работать с иммигрантами на их родном языке.

Микрокредитные организации.

Микрокредитование в Соединенных Штатах

Банк Grameen Bank стал всемирно известным благодаря своей деятельности по выдаче микрозаймов под руководством Мухаммада Юнуса, получившего за свою работу Нобелевскую премию мира в 2006 году. Его успех вдохновил организации во многих странах, включая Фонд Грамин в США. По данным Фонда Грамин, в США более 37 миллионов человек живут за чертой бедности, причем около 74% — в крупных мегаполисах. Фонд Грамин работает через проект «Предприятие» в Нью-Йорке, предоставляя небольшие кредиты на сумму всего 2 600 долларов. С 1997 года было выдано более 700 займов, а предприятия, входящие в портфель займов Project Enterprise, ежегодно приносят 1,56 миллиона долларов США в виде заработной платы местным жителям, причем после получения микрозайма ежемесячная прибыль увеличивается в среднем на 42%.

США.

ACCION USA — один из крупнейших микрокредиторов США, имеющий более 3 000 активных заемщиков в 46 штатах и выдавший более 19 500 кредитов с 1991 года. ACCION USA отмечает, что «106 миллионов человек имеют ограниченный доступ к основным финансовым учреждениям в США, а 28 миллионов человек не имеют банковского обслуживания». Средний кредит ACCION USA в размере $6 300 позволяет малому бизнесу создать в среднем 1,7 новых рабочих мест и увеличить доход семьи на 18%. Показатель выживаемости бизнеса составляет впечатляющие 97% для действующих предприятий и 90% для начинающих. Более того, результаты исследования влияния ACCION USA в 2009 году, проведенного в партнерстве с Институтом Аспена, показали, что результаты в чрезвычайно трудный период с 2007 по 2008 год были поразительными: в среднем было сохранено или создано 3,4 рабочих места (включая владельца бизнеса) при средней ставке заработной платы, которая на 24% превышала федеральную минимальную заработную плату. Кроме того, 98% существующих предприятий в исследовании ACCION USA дожили до конца года, в то время как средний показатель по стране составил 70%.

История Оттавы

В Канаде существует ряд групп, предоставляющих микрокредиты, включая Ottawa Community Loan Fund (OCLF), который находится на переднем крае микрокредитования и экономического развития сообщества в Оттаве с момента своего основания в 2000 году. Миссия OCLF заключается в том, чтобы «превратить инвестиции и пожертвования в доступное финансирование для стимулирования инноваций, расширения возможностей и улучшения жизни». Он предоставляет кредиты для малого бизнеса и на профессиональную подготовку, а также для социальных предприятий и проектов доступного жилья. Поддерживая клиентов в их стремлении стать самодостаточными, OCLF помогает им перейти от зависимости от программ социальной помощи и неустойчивого финансового положения к положению, позволяющему вносить вклад в жизнь их семей и сообщества Оттавы.

Изначально OCLF был создан для удовлетворения местных потребностей путем предоставления займов до 15 000 долларов США лицам с надежным бизнес-планом и опытом, которые не имели права на традиционное финансирование. Особое внимание к молодежи стало возможным благодаря партнерству с Канадским фондом молодежного бизнеса (CYBF). Это партнерство с CYBF привело к прямым инвестициям в размере 355 000 долларов США в 26 новых молодежных предприятий, созданных на сегодняшний день. Программа кредитования обучения OCLF началась, когда коалиция местных иммигрантских агентств выявила дилемму финансирования. Квалифицированные специалисты, получившие международное образование, не могли участвовать в программе по получению канадской аккредитации и трудоустройству по специальности, поскольку не имели права на получение студенческих кредитов или кредитов от обычных финансовых учреждений. OCLF выступил со специально разработанным кредитом для новичков, принятых в программы аккредитации, восполнив пробел в финансировании и позволив этим новичкам получить аккредитацию в Канаде и начать работать в своей области. С тех пор программа была расширена и стала охватывать всех жителей района Оттавы, поступающих на краткосрочное обучение по специальности.

В середине 2010 года, в середине 2010 года, программа была расширена.

По состоянию на середину 2010 года OCLF ответственен за более чем 1,2 миллиона долларов прямых инвестиций в сообщество Оттавы, включая 87 кредитов малому/микробизнесу на общую сумму 860 000 долларов. Клиенты OCLF представляют самые разные слои населения, среди них много новых канадцев и молодежи в возрасте от 18 до 35 лет. Их бизнес-идеи столь же разнообразны, как и клиенты, хотя небольшой размер займов исключает капиталоемкие операции, а сетевой или многоуровневый маркетинг не может быть использован. Ключевым моментом является реалистичный план того, как заемщик будет использовать деньги, чтобы создать достаточный уровень денежного потока для погашения кредита. Большинство заемщиков используют кредит для оплаты производственного оборудования, первоначальной аренды офиса и депозитов, офисного оборудования, начальных запасов, маркетинга, бизнес-лицензий, оплаты профессиональных услуг или начального оборотного капитала.

.

Для того чтобы получить более четкое представление о преимуществах своей программы микрозаймов, предлагаемой в партнерстве с компанией Alterna, OCLF привлек Карлтонский центр инноваций в сообществах для оценки социального воздействия своей программы в 2009 и 2010 годах. Исследование 2010 года показало, что в результате предоставления среднего займа на обучение в размере $5 285 88% получателей займов на обучение получили работу, а 11% остались безработными. В предыдущем году все участники нашли работу или перешли на дальнейшее обучение. В результате обучения 68% клиентов повысили свою заработную плату, в среднем на 17 707 долларов. Средний размер кредита на развитие малого бизнеса составил $12 340, причем 83% клиентов финансировали создание новых предприятий, а 17% — расширение бизнеса. С помощью этого кредита половина клиентов малого бизнеса улучшили местоположение своего предприятия, перейдя от домашнего бизнеса к магазину. Кроме того, малые предприятия создали в среднем 3,27 рабочих мест на одно предприятие, включая рабочие места с полной и неполной занятостью, и увеличили доход своего бизнеса в среднем на 14 440 долларов США в период времени, непосредственно следующий за получением кредита.

Эти результаты впечатляют.

Эти результаты впечатляют сами по себе, но они становятся еще более значительными в сочетании с данными о влиянии программы на правительство в плане увеличения налоговых поступлений и сокращения расходов. Например, трое из клиентов 2010 года, получивших кредит на обучение, до получения кредита получали определенную социальную помощь, которую они перестали получать после получения кредита. Для этих трех клиентов займы OCLF сэкономили государству от 18 000 до 30 000 долларов в год. Кроме того, увеличение семейного дохода получателей кредитов на обучение позволило получить в среднем $3 019 на человека в год в виде новых поступлений от подоходного налога. Что касается клиентов, получивших кредит на развитие малого бизнеса, 66% сообщили, что их подоходный налог увеличился, 16% сообщили, что он остался прежним, а 16% не раскрыли эту информацию.

Люди, стоящие за фактами

Каждый из клиентов OCLF имеет свою убедительную историю о том, как они пытались преодолеть препятствия на пути к экономической независимости. Помимо доступа к финансированию, клиенты OCLF называют ключевым фактором своего успеха индивидуальную помощь, которую они получают при доработке своих бизнес-планов. У Андрея Азарова была идея создания цветочного бизнеса в сфере электронной коммерции, но ему с трудом удалось найти финансирование для воплощения своей идеи в жизнь. При поддержке OCLF Андрей доработал свой бизнес-план и привлек дополнительное финансирование, что позволило ему запустить компанию Cana Flora, которая сейчас является вторым по величине канадским предприятием в своей области. Другой клиент OCLF, Берхану Деста, решил заняться собственным бизнесом два года назад, когда из-за экономического спада было трудно найти работу. В результате появился бизнес Greencare Home & Office Cleaning, который объединил его страсть к экологически чистым решениям с его опытом в индустрии уборки. Берхану провел исследование и доработал свой план, но когда он обратился в банки, то обнаружил, что они неохотно дают кредиты начинающим предпринимателям. Когда Берхану пришел в OCLF, не имело значения, что его идея была новой. OCLF нашел время, чтобы оценить его план и дать свои рекомендации. Благодаря поддержке OCLF Берхану сейчас занимается бизнесом и стремится помогать будущим предпринимателям.

>

Микрокредит дал этим и многим другим жителям Оттавы возможность улучшить свою жизнь и внести вклад в экономическое развитие своего сообщества. От компаний по озеленению и пекарен до производства экологически чистых электронных устройств и ультрасовременных цифровых видеороликов с зеленым экраном — клиенты OCLF используют свои навыки и опыт, чтобы воплотить свое видение в реальность. По словам одного из клиентов OCLF, «у меня был непосредственный опыт ведения бизнеса и солидный бизнес-план, но у меня не было кредитной истории или залога, чтобы доказать, что я хорошо рискую. OCLF дал мне прочную основу, необходимую для развития моего бизнеса».

Микрокредит и стартапы

Марк Коули, директор по кредитным операциям OCLF, описывает факторы, которые необходимо учитывать при принятии решения о привлечении заемных средств в стартап. «Если предполагаемый долг будет получен для финансирования оборудования и услуг, которые являются неотъемлемой частью успеха бизнес-идеи, определите, можно ли ожидать, что бизнес будет приносить достаточную прибыль, чтобы покрыть расходы по этому долгу и обеспечить жизнь принципалам бизнеса. Если это так, и бизнес не был бы создан без кредита, то разумно взять этот долг в дополнение — а не вместо — к любым другим средствам, доступным предпринимателю». Марк продолжает: «Если потенциальные заемщики недостаточно уверены в своей способности обеспечить удовлетворительный уровень доходности или считают, что жизнеспособность бизнеса зависит от разницы в один-два процента от суммы долга, который они предлагают взять, то им следует заняться разработкой более надежной бизнес-идеи. В этом случае бутстраппинг также нежелателен, поскольку слабость бизнес-идеи может привести к потере собственных денег. Самостоятельный бутстраппинг в условиях, когда есть другие источники финансирования для ускорения роста бизнеса с сильной бизнес-идеей, приводит к упущенным возможностям.»

.

Другие потенциальные источники финансирования стартапов включают банковские кредиты, кредитные карты, семейные займы, государственное финансирование, а также венчурных капиталистов или инвесторов-ангелов. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки по сравнению с микрокредитованием. Как правило, семейные займы или займы от друзей являются наиболее гибким вариантом с наиболее простыми условиями, но средства, доступные из этих источников, обычно ограничены. Самым гибким необеспеченным источником денег обычно является кредитная карта, однако процентные ставки по невыплаченным остаткам часто бывают очень высокими. Государственное финансирование в форме гранта желательно, но доступно в ограниченном объеме, обычно только предприятиям с устоявшейся репутацией, занимающимся конкретными видами деятельности (например, продвижением экспорта или исследованиями и разработками). Большая часть государственного финансирования зависит от очень специфических требований к результатам деятельности. Венчурные капиталисты и бизнес-ангелы могут быть готовы ждать возврата своих инвестиций дольше, хотя у них будут соответственно более высокие ожидания. Такие инвесторы обычно хотят получить приоритет при распределении любых средств, а также контроль, который приходит с долей в капитале и неизбежным сопутствующим соглашением акционеров. В отличие от этого, срочный кредит основан на известном уровне выплат в течение определенного периода, по истечении которого предприятие выполнит все свои обязательства и станет независимым от кредитора.

Коммерческий кредит — это кредит, выданный на срок до 1 года.

В сфере коммерческого кредитования лучшие ставки и наиболее гибкие условия предлагаются, когда у заемщика есть значительный необремененный актив, например, недвижимость, которую он может предоставить в качестве залога, что не характерно для большинства стартапов. Процентные ставки по срочным кредитам коммерческих кредиторов, как правило, ниже, если заемщик вносит больший вклад в общий объем инвестиций, сумма кредита больше, срок больше, или потенциальная стоимость утилизации предметов, приобретенных за счет инвестиций, выше. Многие коммерческие кредиторы неохотно предоставляют средства начинающим компаниям, часто требуя, чтобы предприятия имели двухлетний опыт работы для получения кредита.

В отличие от микрозаймов, микрозаймы предоставляются на длительный срок.

В отличие от них, микрозаймы обычно выдаются «по характеру», где наряду с качеством бизнес-идеи рассматриваются личные обязательства, опыт и навыки заявителя. Микрокредиторы часто уделяют больше времени помощи заемщикам в планировании бизнеса и процессе подачи заявки, чем коммерческие кредиторы, и часто предоставляют бесплатное наставничество после выдачи кредита. Микрозаймы могут предоставляться по льготным ставкам, например, микрозаймы, предлагаемые Канадским фондом молодежного бизнеса и организациями Community Futures, но часто они предоставляются по коммерческим ставкам. Основным преимуществом для заемщиков, помимо наставничества в бизнесе, является то, что их заявка рассматривается, когда в противном случае они не были бы приемлемыми кандидатами из-за их кредитного статуса. Однако микрокредиторы требуют наличия продуманного бизнес-плана, чтобы обеспечить наибольшую вероятность успеха и жизнеспособное самообеспечение заемщика в будущем. Единственным потенциальным минусом для заемщиков микрокредитов является риск дефолта, что еще больше снизит их кредитоспособность.

Хотя технологические предприятия имеют право на получение микрозаймов, это может быть не самая подходящая форма финансирования для таких предприятий. Большинство микрозаймов основано на предпосылке, что заемщики начнут получать доход и выплачивать кредит через относительно короткий промежуток времени, в то время как технологическим предприятиям часто требуется более длительный инкубационный период, прежде чем они станут прибыльными. Ангельские или венчурные инвесторы готовы ждать результатов, хотя и рассчитывают на более высокую прибыль. Кроме того, поскольку микрофинансовые кредиты часто не имеют обеспечения, микрокредиторы обычно ограничивают максимальную сумму, которую можно взять в долг, чтобы ограничить свои собственные риски в отношении успеха или неудачи конкретного заемщика. Хотя ИТ-бизнес часто имеет ограниченные инвестиции в оборудование, ему обычно необходимо оплачивать расходы на проживание предпринимателей и их сотрудников до тех пор, пока от бизнеса не будет получен достаточный денежный поток. Однако микрокредиторы неохотно предоставляют средства, которые не вкладываются непосредственно в бизнес, поскольку это может способствовать тому, что их услуги будут рассматриваться как возможность для заемщиков с неустойчивыми бизнес-моделями «продержаться на плаву» еще немного.

.

Формула победы

Микрокредитование является действительно беспроигрышным предложением для экономического развития, повышая доходы и добавляя рабочие места для частных лиц, диверсифицируя региональную экономику, снижая расходы на государственную поддержку и увеличивая доходы государства. Важность малого бизнеса для здоровья экономики, особенно в трудные времена, наглядно демонстрирует потенциал микрокредитования для помощи людям в превращении проблем в возможности.

Кроме того, микрокредитование — это не только возможность для развития бизнеса, но и возможность для его развития.

Кроме того, поддержка бизнеса, оказываемая микрокредитными организациями, помогает предпринимателям — особенно иммигрантам — преодолеть препятствия на пути к успеху. Благодаря программам микрокредитования таланты и энергия все большего числа предпринимателей оказывают положительное влияние на их жизнь, жизнь их семей и сотрудников, а также на экономическое развитие их регионов.

Кроме того, микрокредитные организации могут помочь предпринимателям — особенно иммигрантам — преодолеть препятствия на пути к успеху.


0 комментариев

Добавить комментарий

Avatar placeholder

Ваш адрес email не будет опубликован.